Je studieschuld direct aflossen of zelf sparen, wat is slimmer?

Een roze spaarvarken

Is het verstandig om je studieschuld zo snel mogelijk af te betalen? Al je geld, hup, overmaken naar de DUO? Of is het slimmer om alleen je maandelijkse minimum af te lossen en de rest van je geld zelf te sparen? Dat wilde ik graag weten toen ik met extra aflossen begon. Dit is wat ik leerde.

Los je studieschuld af. Maak elke maand zoveel mogelijk geld over naar de DUO. Bewaar alleen een klein potje voor noodgevallen zodat je nooit meer een nieuwe lening nodig hebt. Koop geen huis, vergeet de rente, ga niet investeren. Rijk worden komt later. Je studieschuld is een noodgeval, daar moet je eerst vanaf.

Waarom je studieschuld een noodgeval is

De snelste manier om rijk te worden is om je inkomen slim in te zetten, leerde ik van financieel adviseur Dave Ramsey. Wat werkt niet? Elke maand weer een deel van je inkomen aan je schuldeisers afstaan, al helemaal niet als je ook nog rente moet betalen. Stap 1: weg met die schulden, zorg dat je inkomen weer van jou is.

Blogger Mr. Money Mustache verbaast zich over mensen die minimaal aflossen omdat ze geld willen overhouden voor restaurants / kleding / wat dan ook. Beschouw je schuld als een noodgeval, adviseert hij. Betaal alles vliegensvlug af zodat je snel van die akelige rente af bent, en je extra veel geld overhoudt voor restaurants / kleding / wat dan ook.

Maar de rente op mijn studieschuld is (bijna) 0 procent!

De rente is historisch laag, dat klopt. Met een beetje geluk is de rente op je studieschuld momenteel zelfs 0 procent. Ongekend. Alleen het minimum aflossen kost je voorlopig dus geen extra geld aan rente. Maar: tijdelijk dus. Bovendien, omdat de rente laag is, levert sparen je nauwelijks iets op.

Beter maak je handig gebruik van de lage rente door je studieschuld nu extra snel af te lossen. Elke euro die ik overmaak, gaat naar het verlagen van mijn lening. Dat voelt goed, kan ik je vertellen. Een heel verschil met eerdere jaren, waarin ik soms duizenden euro’s aan rente betaalde. Nogal demotiverend. Door nu af te lossen, heb je daar geen last van.

Maar als ik zelf spaar, kan ik er eventueel nog iets van kopen

Ha, ja, precies. Een belangrijke reden om je geld elke maand dus juíst direct naar de DUO te sturen. Je hebt een schuld dus nieuwe dingen kopen, is het laatste wat je zou moeten doen. Maak het geld over, dan is het afgelost, weg, dan kun je er nooit meer bij.

Drastisch?

Best wel. Maar die houding zorgt voor een mentaliteitsverandering. Je hebt een schuld en je moet er als de sodemieter vanaf.

Maar een hypotheek is goedkoper dan de huur van mijn huis!

De hoge huurprijzen van huizen en appartementen in de vrije sector zijn een goede reden om een woning te kopen. Zeker. Maar niet als je nog een studieschuld hebt. Want wat als het dak gaat lekken? De CV-ketel kapot gaat?

Nooit meer lenen, dat is de snelste weg naar rijkdom. Om je koophuis te onderhouden, heb je dus spaargeld nodig. Kortom: eerst je studieschuld aflossen, dan sparen, dan kopen. Want ja, zo’n hoge huur is niet fijn, maar je kunt als huurder tenminste wel je huisbaas bellen als er iets kapot gaat.

Maar ik moet toch ook mijn pensioen opbouwen!

Nee. Niet nu. Tuurlijk, het is belangrijk om te zorgen dat je ook als je oud bent goed rond kunt komen. Je pensioen aanvullen, een pensioengat voorkomen, allemaal nuttig.

Maar ook hier geldt: niet als je nog in de schulden zit. Los eerst – zo snel als je kunt – alles af zodat je geen rente meer betaalt, dan kun je daarna extra hard sparen voor je pensioen (of voor die reis naar Paaseiland).

Maar ik heb geld nodig voor onverwachte uitgaven!

Ja. Stop voordat je extra gaat aflossen duizend euro in een spaarpotje voor noodgevallen. Dat leerde ik ook van Dave Ramsey, die een emergency fund van duizend dollar adviseert. Alleen in te zetten voor die kapotte auto of wasmachine. Niet voor een weekendje weg of nieuwe jas.

Nooit meer lenen, dat is het idee. En deze duizend euro buffer zorgt ervoor dat dat je lukt, ook als je plots voor kosten staat waar je geen rekening mee had gehouden. Heb je een deel van het gespaarde geld nodig? Stop dan even met extra aflossen op je studieschuld totdat je die duizend euro weer hebt aangevuld.

Maar duizend euro voor noodgevallen is veel te weinig!

Nou, ja en nee. Het voelt als weinig. Het is ook weinig. Het voelt niet lekker om maar zo’n klein bedrag achter de hand te hebben. En dat onprettige gevoel is precies wat je nodig hebt, zegt Dave Ramsey. Dat maakt namelijk dat je snapt dat je schuld een noodgeval is.

Oftewel: maak gebruik van dat nare gevoel dat je niet voldoende geld hebt. Die schuld, die moet weg. Aflossen, als een gek. Hoe sneller je van je schuld af bent, hoe sneller je klaar bent voor de volgende stap: het maken van een potje voor noodgevallen van drie tot zes keer je maandsalaris.

Uitzondering: als je zo weinig verdient dat je studieschuld wordt kwijtgescholden

Er is een uitzondering, en dat is als je zo weinig verdient dat je verwacht dat een deel van je studieschuld je zal worden kwijtgescholden. Als je vijftien jaar lang het minimum per maand betaalt en je schuld is nog niet afgelost, vervalt het restant. (Voor studenten in het nieuwe leenstelsel gebeurt dit pas na vijfendertig jaar.)

Als een deel van je studieschuld wordt kwijtgescholden, is het financieel ongunstig als je extra hebt afgelost. Dat extra bedrag zou je immers ook worden kwijtgescholden, had je het niet al betaald.

Dit is trouwens een allesbehalve rooskleurig scenario. Het klinkt misschien lekker, je studieschuld niet afbetalen. Maar het betekent dat je vijftien jaar, of zelfs vijfendertig, heel weinig verdient. Jaren waarin je klem zit. En dat is een hopeloze situatie, weet ik van de jaren waarin ik zelf dacht dat ik geen opties had.

(Nieuwsgierig? Lees hier mijn studieschuldverhaal.)

Conclusie

Iedere situatie is natuurlijk anders en je moet ’t natuurlijk vooral zelf besluiten, maar wie mijn advies vraagt, krijgt steevast hetzelfde antwoord: betaal eerst je schulden af.

Ga niet sparen, koop geen huis, maak je niet druk over je pensioen. Wil je al die dingen tegelijk, dan gaat alles langzaam en is het moeilijk om gemotiveerd te blijven en fanatiek te zijn.

Nee, dan liever een volledige focus op één taak, dan is de kans veel groter dat het lukt.

Maaike Wind

Studieschuldbezitter

Durfde lang niet te kijken hoe hoog haar studieschuld was. Deed het toen toch. Schrok. Werd moedeloos. Begin 2019 was ze het zat. Fuck die studieschuld. Aflossen, en rap. Dertigduizend euro in twee jaar. Doe mee!

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Vul alsjeblieft een bericht in!
Vul hier je naam in

Mijn studieschuld 🤬

60%
Het was €51.759,61. Nu nog €20.499,99.

Instagram

Jawel, een nieuwsbrief

Verschijnt soms. Best leuk wel. Geen spam.