Emma Mouthaan is 25 jaar, ze studeert aan de VU in Amsterdam en ze heeft een studieschuld van 70.000 euro.
Haar oplossing voor die studieschuld? Beleggen, en fanatiek ook.
Lees maar.
Wacht even, beleggen als je een studieschuld hebt?
Zeg Maaike, wat is dit nu? Heel je blog gaat toch over hoe je je schulden maar beter zo snel mogelijk kunt aflossen? Eerst die ellendige studieschuld afbetalen en daarna pas beleggen, dat is toch wat je altijd adviseert?
Ja. Zeker. Sober leven en vliegensvlug aflossen, dat is sinds begin 2019 mijn strategie.
En niet voor niets ook, want sinds ik dat doe gaat het beter dan ooit. Van mijn enorme studieschuld is nog maar een paar duizend euro over, geldstress heb ik nooit meer en ik voel me vaak blij en tevreden.
Maar toch hè, ik ben nieuwsgierig naar Emma
Emma blogt over haar financiële zoektocht op Skere Student en steeds als ik haar verhalen lees krijg ik de indruk dat ze slim is en weloverwogen beslissingen neemt. Ze is volgens mij zeker niet iemand die achteloos een enorme studieschuld in een beleggingsfonds mikt.
Kortom, ik ben benieuwd naar haar verhaal. Vandaar dit interview.
Hoi Emma, hoe is het?
“Goed! Ik ben net begonnen met de master schrijven en vertalen aan de VU in Amsterdam. Dat is fijn want ik lag er bijna twee jaar uit wegens RSI.”
“Na het voltooien van University College in Utrecht begon ik met de master molecular nutrition and toxicology in Wageningen. Dat betekende heel veel lab- en computerwerk, en vervolgens dus ook RSI. Gelukkig gaat het nu beter en kan ik weer fulltime studeren.”
En hoe staat het met je studieschuld?
“Jaaa, mijn studieschuld is iets meer dan 70.000 euro. Ik zal zo even opzoeken hoeveel het precies is. Er gaat trouwens nog wel iets van 16.000 euro vanaf, dat bedrag wordt me kwijtgescholden als ik straks na mijn bachelor ook mijn masterdiploma op tijd heb gehaald.”
Vind je dat veel?
“Ja. Tuurlijk. Het is echt heel veel geld. Dat realiseer ik me nog extra als ik eraan denk hoe fijn het zou zijn als ik 70K had voor een aanbetaling voor een koophuis.”
Waar heb je al dat geld aan uitgegeven?
“Hahaha, ja, dat heb ik zelf eens helemaal uitgerekend, daarover heb ik een verhaal op mijn blog geschreven. In het kort: ik was voor 5,5 jaar studeren zo’n 64.500 euro kwijt aan collegegeld, huur, boodschappen en openbaar vervoer.”
“Ik woonde tijdens m’n bachelor op het University College in Utrecht. Heel mooi was dat, maar ook duur. En de rest van het geld, die laatste 6.000 euro, ging op aan mijn zorgverzekering en een nieuwe laptop.”
Had je tijdens je bachelor door dat je studieschuld zo hoog zou worden?
“Nee, helemaal niet. Daar was ik die eerste jaren niet mee bezig. Ik had geen idee. Ik was net 18 geworden, ik logde in bij DUO en ik klikte maximaal lenen aan. Het vakje waarmee je je maandbedrag elk jaar automatisch liet ophogen, vinkte ik ook nog aan.”
“Met de bijdrage van mijn ouders kan ik mijn huur niet eens betalen, concludeerde ik, laat staan het collegegeld. Ik keek alleen of ik per maand kon rondkomen. Over het grote plaatje heb ik oprecht nooit nagedacht. Kwam niet in me op.”
Wanneer veranderde dat?
“Toen ik RSI kreeg. Ik was toen 22 jaar en net begonnen met de master molecular nutrition and toxicology in Wageningen. Veel labwerk, veel op mijn laptop bezig. Eerst dacht ik: joh, ik neem een maandje rust. Maar het ging niet over. Zelfs een boek vasthouden lukte nauwelijks. Soms kon ik ’s nachts niet slapen van de pijn.”
“Plots zat ik thuis. Studeren ging niet meer. Bijbaantjes lukten niet meer. Het betaalde commissiewerk dat ik deed, wilde ook niet meer. Ik had daardoor veel minder inkomsten. Mijn ouders vroegen toen of ze me konden helpen en en hoe het eigenlijk met mijn studieschuld stond.”
Had je op dat moment zelf een idee van hoe hoog je studieschuld was geworden?
“Nee, ik had geen idee. Voor het eerst sinds mijn achttiende logde ik toen weer in bij DUO. Ik wilde eens kijken of mijn lening naar beneden kon. En toen ik was ingelogd, zag ik daar ook dat bedrag. Iets van 60.000 of 65.000 euro stond er op het scherm.”
“Ik zag het bedrag en ik was in shock. Oh my god, dacht ik, wat heb ik gedaan? Hoe heb ik dit zo erg uit de hand kunnen laten lopen? Waarom wist ik dit niet? We moeten even praten over mijn studieschuld, zei ik toen tegen mijn ouders, het is wel veel geworden.”
Ja, waaróm wist je eigenlijk niet dat die studieschuld zo groot zou worden?
“Ja, goede vraag. Waarom leren we dit niet op school? Er wordt zo gehamerd op dat een studieschuld de beste lening is die je maar kunt hebben. Gunstige voorwaarden, lage rente. Maar toch, zo’n studieschuld heeft best een grote invloed op je leven.”
“Ik had dat graag eerder geweten. Net als dat je zorgtoeslag en huurtoeslag kunt krijgen, daar kwam ik ook pas jaren te laat achter. Ik kon gelukkig een deel nog met terugwerkende kracht vergoed krijgen, maar een deel ook niet.”
Studeer je nog? Lees hier de vijf beste tips van Emma om je studieschuld zo klein mogelijk te houden.
Baal je erg van je studieschuld?
“Eerst wel. Nu niet meer. Ik heb geaccepteerd dat ik die fout nu eenmaal heb gemaakt. Ik heb mezelf vergeven. Weet je, het heeft geen nut om me daar rot over te blijven voelen, daar schiet ik niks mee op. Daar wordt mijn leven niet beter van.”
Heb je tips voor mensen die het lastig vinden om hun studieschuld te accepteren?
“Ja! Daar heb ik ook een blog post over geschreven. Mijn advies: realiseer je dat die studieschuld je niet definieert. Je hebt een fout gemaakt, dat is heel vervelend, maar wie je bent wordt niet bepaald door die ene financiële beslissing.”
“En wat ook helpt is in actie komen. Ik zat in die tijd door de RSI veel thuis. Ik begon naar luisterboeken over geld te luisteren, en naar podcasts. Zo nam ik veel kennis in me op. Ik kreeg steeds beter inzicht in mijn uitgaven en ik werd beter in besparen.”
Leen je eigenlijk nog steeds geld bij DUO?
“Nee, sinds het begin van dit jaar leen ik niet meer. En dat ga ik ook niet meer doen, denk ik. Ik heb een buffer van 7.000 euro op mijn spaarrekening, dat gebruik ik als emergency fund. En omdat ik veel minder last heb van RSI werk ik weer meer.”
“Daarnaast heb ik mijn beleggingen. Die waren 20.000 euro waard, maar ze zijn door het coronavirus iets in waarde gedaald. Ze staan nu op zo’n 16K. Mijn plan is om dat geld voorlopig te laten staan maar als het zou moeten, kan ik er wel even van leven.”
Je hebt en een studieschuld én je bent aan het beleggen. Waarom kies je daarvoor?
“Toen ik ontdekte dat ik zo’n hoge studieschuld had, had ik ook een spaarrekening met 12.000 euro erop. Best een lekker bedrag. Ik had dat deels al op de middelbare school en deels tijdens mijn studie bij elkaar gespaard. Ik werkte altijd wel namelijk, en ik gaf niet zoveel geld uit, zeker niet toen ik nog thuis woonde.”
“Ik had een deel van mijn studieschuld natuurlijk direct met die 12K natuurlijk kunnen aflossen. Maar dat vond ik geen goed plan, ik had immers geen idee hoe lang die RSI nog zou duren en of ik later überhaupt wel fulltime zou kunnen werken.”
“Ik moet dat geld gewoon even heel snel voor mij aan het werk gaan zetten, besloot ik. Dan heb ik er tenminste nog iets aan, ook als ik thuis op de bank zit. Dat gaf de doorslag om ondanks mijn studieschuld toch te beginnen met beleggen. Ik vond het moeilijk hoor, ik voelde wel een drempel.”
Hoe ben je precies begonnen met beleggen?
“Ik vroeg advies aan mijn oom, die op de beleggingsafdeling van een bank werkte. Lees Het Financieele Dagblad en IEX maar, zei hij, dan leer je het vanzelf. Maar ja, hallo, dat zijn niet echt de goede resources als je een totale noob bent. Te moeilijk.”
“Ik begon klein, eerst met tien en toen met vijftig euro. Kijken of ik er tegen kon als dat bedrag in de min zou gaan, of ik dan rustig zou blijven. Toen dat goed ging, heb ik 6.000 euro ingelegd.”
“Ik koos toen voor beheerd beleggen, dat betekent dat een vermogensbeheerder je geld voor je belegt. Je betaalt daarvoor wat extra geld, en je krijgt daar veel waarde voor terug. Alles wordt voor je gedaan. Je hebt geen rompslomp. En je hebt meer zekerheid. Nu ik meer kennis en ervaring heb, beleg ik mijn geld grotendeels zelf.”
Je belegt met geleend geld. Waarom wacht je niet tot je schuldenvrij bent?
“Kijk, ik zou nu kunnen gaan beginnen met het aflossen van mijn studieschuld. Maar wat als die RSI terugkomt en ik wederom niet kan werken? Ga ik dan opnieuw geld lenen? Dat schiet niet op. Ik hou het daarom liever in eigen hand. Dat voelt veiliger.”
“Wat ik doe, is niet zonder risico. Dat weet ik. Maar niks doen is óók niet zonder risico. Sterker nog, als ik niks doe, sta ik er straks misschien nog wel slechter voor. En weet je, al maak ik een foute keuze en verlies ik 1.000 euro, dat maakt het verschil niet op 70K.”
“Oftewel, ik kan prima risico nemen want ik héb al een probleem. Beleggen terwijl ik nog een studieschuld heb, voelt daarom voor mij toch als een goede beslissing. En ik heb me wel flink in beleggen verdiept hè, ik weet inmiddels goed hoe het werkt en wanneer mensen geld verliezen. Dat helpt.”
Hoe kijk je nu naar die studieschuld van je?
“Het is niet dat ik die studieschuld niet erg vind. Ik wil er zeker wel zo snel mogelijk vanaf. Mijn doel is om zo snel mogelijk 70.000 euro aan beleggingen te hebben. Maar voor nu voelt 70K studieschuld en dan ook 70K op de bank beter dan geen studieschuld en ook geen geld op de bank.”
“Als ik die 70K aan beleggingen heb, heb ik de mogelijkheid om mijn studieschuld versneld af te lossen. Of ik dat dan meteen doe? Dat hangt ervan af of ik tegen die tijd een huis wil kopen, denk ik. Als ik een hypotheek wil, dan is het wellicht slimmer om alles in één keer af te lossen.”
“En stel dat ik dan zo goed verdien dat ik makkelijk zelf ook nog veel kan sparen, dan los ik mijn studieschuld misschien ook wel versneld af. Maar mocht ik niet zo veel verdienen en niet direct een hoge hypotheek willen, dan hou ik dat potje beleggingen wellicht vast. Voelt veiliger. De rente op mijn studieschuld is nu toch laag.”
Heb je advies voor mensen die misschien willen beleggen?
Tip 1: Vraag je af of beleggen bij je past
“Ik denk niet dat beleggen voor iedereen is. En het is ook niet erg als je vermoedt je misschien niet zo’n goede belegger zal zijn. Doe het dan gewoon niet. Tegelijkertijd: ik denk wél dat beleggen voor veel meer mensen interessant is dan ze zelf denken.”
Tip 2: Blijf rustig
“Allereerst: je risicotolerantie moet goed zitten. Je moet rustig blijven en geen emotionele beslissingen nemen, vooral niet als het even minder goed gaat. Als je bang bent om geld te verliezen, ga je er al met een bepaald idee in. Dat werkt niet goed.”
Tip 3: Zorg voor een spaarpotje voor noodgevallen
“Het is daarnaast belangrijk om een spaarpotje voor noodgevallen te hebben. Stel je fiets is kapot of je wordt ontslagen, dan wil je niet dat je meteen je huur niet meer kunt betalen. Voor studenten zeker duizend euro. Ik doe zelf meer vanwege mijn RSI.”
Tip 4: Betaal schulden met een hoge rente eerst af
“En heb je nog schulden met een hoge rente? Betaal die dan eerst af. Met beleggen kun je een rendement verwachten van 6 tot 10 procent per jaar. Heb je een lening met 9 procent rente per jaar, dan zit je door af te lossen al op een rendement van 9 procent.”
En heb je tips voor studenten – al dan niet met een studieschuld – die twijfelen of ze willen beleggen?
“Verdiep je erin. Zoek toegankelijke informatie. Er staan veel handige video’s op YouTube, bijvoorbeeld. Of lees mijn e-book, dat is gratis en heel laagdrempelig. Kijk wat je denkt en voelt. Als meer mensen zouden weten wat beleggen precies is, dan zouden meer mensen het doen, denk ik.”
“Voor studenten: begin klein. Je kunt zelfs al beginnen met tien euro per maand. Daar leer je veel van. Dan zie je hoe het werkt, dan leer je omgaan met dat je geld meer en minder waard wordt. Misschien heb je zo aan het einde van je studie maar honderd euro verdiend, maar dan heb je wel zoveel kennis opgedaan. Dat is een goed begin.”
Hoe ziet je leven er over tien jaar uit?
“Oeh, even zien. Dan ben ik 35 jaar, best oud al! Ik heb dan met beleggen sowieso 70K verdiend, dus genoeg om mijn studieschuld af te lossen. En ik reis dan over de wereld, samen met mijn vriend. Digital nomads zijn we dan, ik werk als tekstschrijver en ik schrijf voor mijn blog.”
“En als dat niet bevalt, dan kopen we een huis in Nederland. In dat geval los ik mijn studieschuld helemaal af, dan kunnen we een hogere hypotheek krijgen. En hopelijk verdien ik dan geld met schrijven en met dingen die ik leuk vind.”
Nieuwsgierig naar de belevenissen van Emma?
Emma schrijft over haar studieschuld en over beleggen op haar blog Skere Student. Je kunt haar ook volgen op Instagram.
Lees meer verhalen over schulden
Dit verhaal over beleggen als je een studieschuld hebt, is het derde deel van een serie over schulden.
Hier vind je de andere verhalen:
- Je telefoonabonnement is stiekem ook een lening (en nog 5 verstopte schulden)
- De Stichting BKR registreert je schulden (en je kunt je eigen score gratis opvragen)
- Een beschouwing waarin ik mijn voorkeur voor snel aflossen overdenk (coming soon)
Bekend verhaal inmiddels van Emma. Even een rekensommetje. Emma heeft een buffer van 7K, en beleggingen van ongeveer 20K. Daar tegenover staat een studieschuld van 70K. In mijn wereld heb je dan een eigen vermogen van -/-43K. Negatief dus. Hoeveel jaar inkomen is dat? Een bedrijf is dan failliet. Ik vind het een beetje misleidend om daar zo positief over te zijn.
Ze komt van uit een hele slechte situatie (geen idee over hoe hoog schuld is, wat toeslagen zijn, vastgelopen in studie) en is nu wel bewust bezig om eruit te komen. Dat kan ik wel waarderen in haar. En niets doen en angstig afwachten helpt ook niet om je meer rust in je kop te geven en je studieschuld te laten krimpen. Maar dan nog zie ik liever mensen echt hun shit opruimen, dus hun schuld aflossen, dan uit een positie met schulden te gaan beleggen omdat het bedrag zo groot is dat je denkt dat het anders niet lukt. Zo gaat ze 10-20 jaar met zorgen over de beurskoersen leven, in plaats van steeds wat opgeluchter te zijn bij elke aflossing. Een beetje een paar euro als leuke hobby beleggen, daar heb ik niets tegen. Maar met geleend geld beleggen, terwijl je nog niet eens afgestudeerd bent en op de potentiële waarde van je beleggingen je toekomst bouwen….. het klinkt echt als recept voor meer financiële problemen.
Het is een risico, dat is zeker waar. Maar hey, wie weet hoe het nog gaat hè. Twintig jaar is een lange tijd. En ze gaat de komende jaren ongetwijfeld meer geld verdienen, daardoor ziet alles er vast ook al rooskleuriger uit. Either way: volgens mij is ze slim en bovendien niet bang om in actie te komen, ik denk dat het daardoor sowieso wel goedkomt.
Een negatief eigen vermogen is niet zo gek. Dat heeft menigeen met een studieschuld. Niet ideaal natuurlijk, maar ja. En over positief zijn over beleggen, ik weet niet of je nu op mij of op Emma doelt. Beleggen met geld van DUO raad ik af, dus ik ben daar niet zo positief over. En toch begrijp ik Emma ook wel weer, ze zit in een rotsituatie en ze heeft niet veel opties. Ze kiest nu voor ’n risicovolle optie die dus, inderdaad, risicovol is maar die ook iets moois zou kunnen opleveren. En ja, ze moet wat. Ik hoop van harte dat het goed uitpakt. En ik hoop ook van harte dat het leenstelsel wordt aangepast. Het huidige stelsel is heftig.
“En weet je, al maak ik een foute keuze en verlies ik 1.000 euro, dat maakt het verschil niet op 70K. Oftewel, ik kan prima risico nemen want ik héb al een probleem. Beleggen terwijl ik nog een studieschuld heb, voelt daarom voor mij toch als een goede beslissing.”
Deze logica volg ik niet. Dat is net als zeggen dat je nog wel een nieuwe broek kan kopen omdat je toch al een hele nieuwe garderobe hebt aangeschaft. Dat lijkt me toch niet echt een gezonde insteek. Kan iemand mij dit uitleggen?
Als ze niet gaat beleggen, dan komt ze haar studieschuld voorlopig sowieso niet te boven. Dat maakt het anders dan jouw voorbeeld met die broek. Of zie jij nog wel ’n alternatieve oplossing?
Maaike, ik ben dol op je blog maar het verhaal van deze skere student heb ik al zo vaak op blogs voorbij zien komen dat het nu mijn neus uit komt. Parmantig komen vertellen dat je je zaakjes op orde hebt met 70K studieschuld die nog oploopt. Half portfolio in een bedrijf, als dat geen succes wordt weet ik het ook niet.
Nou, volgens mij is dat niet wat ze doet. Ze ziet heus dat ze in de shit zit. Ze probeert het op te lossen. Op een risicovolle manier weliswaar, en dat zal zeker niet iedereen een goed idee vinden, maar ik snap best dat ze zich klemgezet voelt.
Een studieschuld met 70k in de titel nodigt wel uit om te klikken. Maar van die 70k studieschuld is dan 16k aan vooral reisproduct opgenomen waarvan het vanwege de 10 jaar waarschijnlijk een kleine kans zal zijn dat het niet wordt kwijtgescholden? Mocht ik een lot kopen, dan reken ik alleen in mijn dromen alvast een miljoen bij mijn vermogen ;). Of is die gift serieus in het geding? Want dan kan Emma zich beter focussen op afstuderen dan beleggen, 16k rendement gaat ze niet snel behalen.
Dus dan heb je het nog over 54k – 7k buffer – 16k beleggingen = 31k schuld. Dat is natuurlijk nog steeds veel, maar gezien haar eigen blog nu ook al geld zal opleveren, kan ze op haar 25e nog prima het tij keren. Maar niet hoe ze het aanpakt met beleggen; haar strategie (meer dan de helft ‘wedden’ op één paard Galapagos?!) komt net zo verstandig over als de zin: ‘Oftewel, ik kan prima risico nemen want ik héb al een probleem’. Die buffer vind ik vanwege de RSI nog wel logisch. Maar misschien is het meesterplan wel om een succesvolle blog te hebben en met die inkomsten af te lossen, dan heb ik niks gezegd ;).
Nou, haar blog gaat volgens mij sowieso heel lekker dus dat is in elk geval mooi meegenomen. 🙂
Tien jaar 10% rendement als je start met 20k (ik reken de tijdelijke waardevermindering door corona even niet mee), dan kom je net niet uit op 52k. Dus de statement van Emma over 10 jaar 70k met beleggen heeft verdient is erg optimistisch.
Dan geef ik toch de voorkeur aan jouw methode Maaike. Beleggen kan daarna ook nog wel.
Ja, snap ik hoor. Ik ben blij dat ik heb gewacht. (En nog steeds wacht, overigens. Ik ben me nu aan het inlezen. Zo veel opties!)
Weer iemand die meent ff snel rijk te worden van beleggingen. Als dat zo was deed iedereen het. Waarom denk je dat er constant wordt aangegeven dat beleggen voor de lange termijn is.
Even snel? Ik geloof niet dat ze dat denkt.
En met het geleende geld van de overheid ook een paar duizend euro bijna €10.000 verloren op aandelen van Galapagos. Lekker bezig