De Stichting BKR registreert je schulden (en je kunt je eigen score gratis opvragen)

Een vrouw zit achter een laptop, wellicht is ze haar BKR aan het opvragen.
Je kunt je score bij de BKR gratis opvragen. Foto: Christin Hume

De Stichting BKR houdt bij hoeveel schulden je hebt. In dit verhaal lees je hoe dat werkt en wat de gevolgen zijn van een BKR-registratie (bijvoorbeeld voor het krijgen van een hypotheek). Ook beschrijf ik hoe je je eigen score gratis kunt opvragen.

Sterker nog, ik ga je precies laten zien wat er gebeurde toen ik mijn eigen gegevens bij de Stichting BKR opvroeg. (Ik vond het spannend.)

Daar gaan we.

Inhoudsopgave

Wat is de Stichting BKR?

De Stichting BKR, oftewel het Bureau Krediet Registratie, houdt van alle Nederlanders bij hoeveel leningen ze hebben. Ook eventuele betalingsachterstanden worden geregistreerd. Het BKR bestaat sinds 1965 en zit in Tiel. Er werken zo’n 125 mensen.

Het doel van de stichting is om ervoor te zorgen dat er ‘zoveel mogelijk Nederlanders zijn zonder problematische schulden’. Het geeft rust en een gevoel van vrijheid als je je financiën op orde hebt, schrijft de Stichting BKR.

Welke leningen registreert het Bureau Krediet Registratie?

De Stichting BKR houdt een overzicht bij van leningen vanaf 250 euro. Persoonlijke leningen bijvoorbeeld, doorlopende kredieten, een restschuld na het verkopen van je huis, de private lease van een auto en ook een telefoonabonnement inclusief telefoon.

Ook houdt het Bureau Krediet Registratie bij of je rood mag staan op je lopende rekening. (Ook als je niet daadwerkelijk rood staat, telt dit als lening.)

Er zijn ook schulden die de Stichting BKR niet registreert. Deze bijvoorbeeld:

  • Een betalingsachterstand bij de Belastingdienst
  • Een huurachterstand
  • Je hypotheek (tenzij je een betalingsachterstand hebt, dan weer wel)
  • Je creditcard (tenzij je krediet hoger is dan 250 euro en je in termijnen betaalt)
  • Leningen van familieleden, vrienden of kennissen (zogenaamde onderhandse leningen)
  • Je studieschuld

Wacht even, je studieschuld staat dus níet vermeld bij het BKR?

Dat klopt, je studieschuld wordt inderdaad niet genoemd bij de Stichting BKR. Dat klinkt gek misschien, een studieschuld is immers ook een lening en soms een behoorlijk grote lening bovendien. (Ik weet er alles van, lees maar.)

DUO deelt de gegevens over de studiefinanciering en de studieleningen niet met de Stichting BKR. Dat is een keuze van de overheid. Het is voldoende dat studieschulden geregistreerd staan bij DUO, aldus het Rijk. Bij de invoering van het leenstelsel ‘is beloofd dat de schuld niet geregistreerd wordt’, zegt D66-Kamerlid Paul van Meenen.

Waarom houdt de Stichting BKR die gegevens eigenlijk bij?

De Stichting BKR wil geldverstrekkers de mogelijkheid geven om te controleren of mensen leningen hebben en of ze die leningen op tijd aflossen. Door die informatie kunnen ze beter inschatten of het verantwoord is om iemand geld te lenen.

  • Iemand die weinig geld verdient en al wel een flinke hypotheek heeft, zal bijvoorbeeld niet zo snel ook nog een hoge persoonlijke lening kunnen krijgen.
  • Iemand die een aardig salaris heeft en helemaal geen schulden zal bij de bank een hogere lening kunnen krijgen dan iemand met een betalingsachterstand.

Enzovoort.

Doordat het Bureau Krediet Registratie veel schulden van Nederlanders registreert, kunnen banken en andere kredietverleners checken hoe iemand er financieel voorstaat. (En jep, omdat niet alle schulden en betalingsachterstanden worden genoteerd, is dit slechts een indicatie.)

Heeft een BKR-registratie invloed op het krijgen van een hypotheek?

Jazeker. Een hypotheekverstrekker wil weten hoe je financiële situatie is. Hoeveel geld komt er binnen? En hoeveel van dat geld ben je kwijt aan aan het aflossen van leningen? Hoe meer geld je vrij beschikbaar hebt, hoe meer je kunt lenen voor een huis.

Vrijwel elke hypotheekverstrekker zal je BKR-score willen zien. Die score bepaalt vervolgens hoeveel je kunt lenen. Vaak zullen ze ook nog vragen of je een studieschuld hebt. Ook dat heeft invloed op de hoogte van je hypotheek.

(En ja, je studieschuld verzwijgen bij het afsluiten van een hypotheek kan inderdaad, maar daar zitten wel nogal wat nadelen aan. Lees maar.)

Als je een zo hoog mogelijke hypotheek wilt, dan kan het lonen om van tevoren te regelen dat je zo weinig mogelijk schulden hebt.

Dat kan bijvoorbeeld zo:

  • Los je schulden af
  • Neem een mobiel abonnement zonder toestel
  • Cancel de optie om rood te staan op je betaalrekening

Ter overweging: een lagere hypotheek nemen kan natuurlijk ook. Als ik nog eens een huis koop, dan wil ik een hypotheek die ik in maximaal vijftien jaar kan aflossen. Hoe minder geld je leent en hoe sneller je aflost, hoe minder rente je in totaal betaalt.

Is je BKR-registratie openbaar? Mag iedereen je informatie opvragen?

Nee, je BKR-registratie is niet openbaar. Banken en andere geldverstrekkers kunnen je registratie niet zomaar opvragen. Ook andere mensen mogen dat niet. De Stichting BKR verstrekt je gegevens pas als je daar zelf toestemming voor geeft.

Ook een hypotheekverstrekker kan je BKR-score dus niet zomaar zien. Als je echter een hypotheek wilt, zul je wel toestemming moeten geven. Weigeren mag natuurlijk, maar de kans dat je die hypotheek dan nog krijgt is klein.

Ditzelfde geldt trouwens voor DUO. De Dienst Uitvoering Onderwijs zal nooit aan iemand vertellen of je een studieschuld hebt en zo ja, hoe hoog die schuld is. Een hypotheekverstrekker zal wellicht om een uitdraai vragen, maar het is aan jou om te beslissen of je die daadwerkelijk geeft. (Zo kun je dat schuldoverzicht vinden.)

Hoe kan je je gegevens zelf bij de Stichting BKR opvragen?

Je kunt je BKR-registratie zelf wél opvragen. Dat kan digitaal en wel hier. Je ontvangt je score vervolgens per mail. (Soms snel, soms duurt het even.)

Je kunt inloggen met iDIN, oftewel via je eigen bank. Dat gaat makkelijk, net als digitaal betalen met je bankpas. Het voordeel van iDIN is dat je bank je gegevens vervolgens automatisch naar de Stichting BKR stuurt. Je hoeft je daardoor niet te identificeren met een kopie van je identiteitsbewijs.

Wil je liever niet inloggen via je bank, of biedt je bank deze mogelijkheid niet? Dan kun je je score bij de BKR ook opvragen via dit formulier. Je krijgt je kredietoverzicht dan binnen 28 dagen per post opgestuurd.

Kost het geld om je score te checken? (Nope, het is gratis!)

Nee, het opvragen van je BKR-registratie is gratis.

Dat was vroeger overigens niet zo. Je kon je gegevens toen maximaal één keer per jaar gratis inzien, en dan alleen per post. Voor het digitaal opvragen van je score vroeg de Stichting BKR een vergoeding.

De Autoriteit Persoonsgegevens (AP) oordeelde dat het BKR daarmee inging tegen de privacywetgeving. De AP gaf de Stichting BKR een boete van 830.000 euro.

Het Nibud is blij dat het opvragen van je BKR nu gratis is. Het is belangrijk om je score in te kunnen zien, ook voor mensen met weinig geld, schrijft de organisatie.

Dit gebeurde er toen ik mijn eigen registratie bij de stichting BKR opvroeg

Sinds ik begin 2019 besloot het restant van mijn studieschuld in twee jaar af te lossen, heb ik mijn financiën toch aardig onder controle. Maar toch hè, toen ik mijn BKR ging opvragen, vond ik het toch spannend. Het voelde als die keer dat ik na jaren bij DUO inlogde om te kijken hoe hoog mijn studieschuld was geworden.

Zweethanden dus, en zo’n zenuwachtige kluwen wol in mijn buik.

Ik logde in, gaf aan dat ik mijn overzicht graag digitaal wil ontvangen en kreeg een melding waarin stond dat ik ‘m binnenkort per mail kon verwachten. Het zou wel een paar dagen kunnen duren, afhankelijk van mijn situatie.

Shit, verdorie, nu moest ik nog wachten ook.

Niet lang, gelukkig. Al na drie minuten plofte er een mailtje in mijn inbox waarin stond dat ik bij BKR kon inloggen om mijn registratie te bekijken.

Het overzicht van je kredietgegevens dat je per mail ontvangt na het opvragen van je BKR.
Dit is mijn score bij de BKR: drie vermeldingen, allemaal beëindigd.

Drie registraties blijk ik te hebben, en alle drie zijn ze al beëindigd. (Beëindigde vermeldingen blijven nog vijf jaar lang te zien, daarna verdwijnen ze.)

Dit zijn ze:

  1. Een doorlopend krediet bij de Triodos Bank (dat is mijn huidige bank, daar kon ik vroeger rood staan, vandaar)
  2. Een aflopend krediet bij ABN Amro (dat was een persoonlijke lening van 6.800 euro die bij BKR staat geregistreerd als 8.826 euro, want ja, rente)
  3. Een doorlopend krediet bij ABN Amro (mijn vorige bank, ook daar kon ik rood staan, dat stopte toen ik mijn rekening heb gesloten)

Omdat de drie registraties inmiddels zijn beëindigd, hebben ze geen invloed op eventuele toekomstige leningen, mocht ik die willen. (Antwoord: ik ga nooit meer lenen, met uitzondering van wellicht nog eens een hypotheek.)

Wat betekent het als je bij het BKR een negatieve codering hebt?

Het is niet per se erg als je een registratie hebt bij de Stichting BKR. In je kredietoverzicht is namelijk te zien of je je eventuele leningen op tijd aflost. Als je dat doet, dan laat je registratie dus zien dat je een betrouwbare afbetaler bent.

Dat verandert als je je schulden niet op tijd afbetaalt. Op je overzicht is dan een A te zien, oftewel je hebt een achterstandsmelding. (Er zijn vijf codes die de aard van de achterstand aangeven.)

Als je zo’n achterstandsmelding op je overzicht hebt, is het vaak niet mogelijk om nog geld te lenen. Als je de betalingsachterstand hebt ingelopen, krijg je een H op je overzicht, oftewel een herstelmelding. Ook de A-code is dan ook nog steeds te zien. De meldingen verdwijnen na vijf jaar.

Heb je de herstelmelding binnen, dan is het krijgen van een hypotheek soms al wel weer mogelijk, schrijft de Vereniging Eigen Huis, ook al zijn de vijf jaar nog niet voorbij.

Kun je je BKR-registratie aanpassen of verwijderen?

Nee, je kunt je registratie bij de BKR wel opvragen maar niet wijzigen. Althans, niet zelf. En je overzicht verwijderen kan evenmin.

Staat er een fout in je overzicht of heb je ten onrechte een negatieve score? Dan kun je wel iets doen. Neem contact op met je geldverstrekker, die kan de Stichting BKR vragen je notering aan te passen. (Je leest hier hoe dat werkt.)

Kom je er niet uit met je kredietverstrekker? Dan kun je je situatie voorleggen aan de geschillencommissie van de Stichting BKR.

Lees meer verhalen over schulden

Dit is het tweede verhaal in een serie over schulden.

Hier vind je de andere verhalen:

Nieuwsgierig? Schrijf je hieronder even in voor de nieuwsbrief, dan vallen de verhalen vanzelf in je inbox.

Wil jij óók zin in aflossen?

Schrijf je in en ontvang elke week mijn aflos-inspiratie in je inbox.

LAAT EEN BERICHT ACHTER

Schrijf alsjeblieft je bericht!
Vul hier je naam in

Mijn studieschuld 🚀

91%
Het was €51.759,61. Nu nog €4.437,66.

Maaike Wind

Journalist en studieschuldbezitter

Durfde lang niet te kijken hoe hoog haar studieschuld was. Deed het toen toch. Schrok. Werd moedeloos. Begin 2019 was ze het zat. Fuck die studieschuld. Aflossen, en rap. Dertigduizend euro in twee jaar. Doe mee!

Nieuw! Get Your Shit Together Aflostraining

Verminder je stress – vandáág nog. Met de Get Your Shit Together Aflostraining ontdek je stap voor stap hoe je die studieschuld kunt inzetten om heel je leven leuker te maken.