Een tijdje terug ontving ik een vraag van een piloot met een behoorlijk forse studieschuld. Piloten hebben dat vaak, een vliegopleiding kost namelijk veel geld, en voor een lening bij DUO komen ze überhaupt niet in aanmerking.
De opleidingskosten bij de KLM Flight Academy zijn momenteel 122.000 euro. Als student betaal je daarvan 101.500 euro zelf. Meer dan een ton, ja.
En dat levert een bijzondere situatie op. Een hoge lening met rente aan de ene kant, en hopelijk een goed betalende baan als piloot aan de andere kant. Maar ja, zelfs met een goed salaris werk je ’n schuld van meer dan een ton niet zomaar even weg.
Kortom, de piloot vroeg aan mij hoe ze dit handig kan aanpakken. Wat is nu verstandig? Haar vraag volgt hieronder, met daarna mijn antwoord.
De vraag van een piloot met een particuliere studieschuld van 125.000 euro (met ook nog een commerciële rente)
Hoi Maaike!
Ik heb een vliegopleiding gedaan waardoor ik een particuliere studieschuld heb. Die schuld startte op 125.000 euro en er zit een commerciële rente overheen. Ondanks dat ik inmiddels een goede baan als piloot heb, blijft het toch gas geven, doorbikkelen en nog heel wat jaren aflossen. En dat is lastig. Vooral de eerste jaren ervoer ik allerlei emoties als ik mezelf weer eens geen etentje kon veroorloven.
En ook nu nog worstel ik met de balans tussen aan de ene kant maximaal aflossen en daardoor sneller vrijheid en aan de andere kant mezelf ook nu leuke dingen gunnen en nu genieten. Ik wil graag geen schuldgevoel hebben als ik mezelf tijdens het aflossen iets extra’s gun. Maar ik wil ook niet te veel rente betalen omdat ik niet maximaal aflos. Hoe creëer ik een gezonde balans in dit jarenlange proces?
Ik ben benieuwd waar jij op uitkomt in deze situatie.
Alvast bedankt,
een piloot met een enorme studieschuld
***
Hoi piloot met een enorme studieschuld,
Wauw, dat is best intens. Bij jou is alles uitvergroot. Een extra hoge schuld, een extra hoge rente, een extra hoog salaris. Extra mogelijkheden. Extra risico’s. Ik snap helemaal dat je het lastig vindt om te bedenken hoe je dit aan zal pakken.
Want ja, wat is nu slim? Alles zo snel mogelijk aflossen en tijdelijk heel sober leven? Of juist langzamer aflossen en accepteren dat je meer rente betaalt? Een huis kopen? Juist geen huis kopen? Een deel beleggen?
Hoeveel geld verdienen piloten eigenlijk?
Nog even over het salaris van piloten. Piloten verdienen goed, dat klopt. Bij KLM verdienen piloten gemiddeld tussen de 100.000 en 150.000 euro per jaar, schrijft RTL Nieuws. Gemiddeld dus hè, er zijn ook piloten die jaarlijks maar liefst 250.000 euro krijgen.
En ja, dat helpt natuurlijk bij het aflossen.
Maar lang niet elke piloot verdient zo veel geld. Piloten die werken voor prijsvechters als Ryanair en EasyJet verdienen minder. En ook de piloten die KLM werken, verdienen nog niet meteen van die enorme bedragen. Starterssalarissen beginnen zo rond de 2.500 euro bruto per maand.
Goed, hoe kies je in godesnaam?
Wat is nu handig als je zo’n enorme studieschuld hebt? Hoe kies je wat het beste is? Nou, het grootste gevaar is volgens mij niet dat je verkeerd kiest. Nee, het grootste gevaar is dat je überhaupt níet kiest.
Ik bedoel dit.
Stel je weet niet goed wat het beste is. Je twijfelt. Alles voelt ingewikkeld. Bij elke keuze kun je wel ’n nadeel bedenken. Je voelt je rot. En schuldig. Je koopt maar weer nieuwe schoenen. Dat helpt. Tenminste, heel eventjes maar. En ondertussen twijfel je nog steeds. En bam, plots zijn er twee jaren verstreken.
Kijk, dat is zonde.
Ja, duh, denk je nu misschien. Maar vergis je niet: het is een situatie die vaak voorkomt. Zelf zat ik ook jarenlang in zo’n niemandsland. Ik wist wel dat ik maar beter iets aan m’n studieschuld kon doen maar ik had geen idee hoe. En dus deed ik lange tijd niks.
Dit werkt beter
Gelukkig is er een oplossing. En die oplossing vergt dat je in actie komt. Dat je dingen gaat uitproberen. En het mooie is: je hoeft het helemaal niet in één keer goed te doen. Je kunt gewoon van alles gaan proberen.
Kijk maar.
- Bereken eens een aflosplan in drie scenario’s. Dus een variant waarom je supersnel aflost, eentje waarin je zo langzaam mogelijk aflost, en eentje ertussenin. Hoe ziet je maandbudget er in die drie varianten uit? En hoeveel jaar ben je aan het aflossen?
- Oké, je hebt nu een globaal beeld van wat je opties zijn. Denk dan eens na over wat je graag wilt. Nu meteen, over een jaar, over vijf jaar, over twintig jaar. Wat zijn je dromen? Reizen? Een koophuis? Vijf miljoen euro? Een stuk grond met schapen?
- Kies een eerste strategie om mee te beginnen. Gewoon, als experiment. Bedenk voor welke doelen je als eerste gaat en kies één van de drie aflos-scenario’s. En ga dan eens leven volgens dat plan. Minstens een maand, zou ik zeggen.
- En na die maand ga je evalueren. Hoe gaat het? Was het moeilijk? Viel het mee? Hoe voelde je je gedurende de maand? Opgelucht? Zorgelijk? Wat precies? Is dit vol te houden, ook op langere termijn? Wat gaat goed? Wat niet? En wat wil je aanpassen?
En dan repeat.
Zelf evalueer ik sowieso aan het einde van elke maand even kort hoe het ging. En dan elke drie tot zes maanden evalueer ik iets uitgebreider. Wat waren m’n doelen ook weer? Wil ik ze nog steeds graag halen? En lig ik op schema?
En ja, soms ontdek je dan dingen die niet werken
Misschien ontdek je dat bloedfanatiek aflossen niet bij je past. Nou, dan weet je dat. Of andersom, misschien ontdek je dat je heel snel aflossen juist helemaal zo erg niet vindt. Nou, dan weet je dat.
Kortom: even rekenen, even nadenken, dan een strategie kiezen en daarna aan de slag. En dan evalueren, liefst met een milde blik, en dan waar nodig aanpassen.
That’s it.
En wat fijn is: als je eenmaal begint, waarmee dan ook, zul je zien dat je je steeds beter gaat voelen. Dat je meer zelfvertrouwen krijgt. Dat geld luchtiger gaat voelen. Simpeler. Zelf begon ik zowaar het aflossen zelf leuk te vinden. Echt waar. En door het positieve gevoel dat je zo krijgt, wordt alles steeds makkelijker.
En dan nog vier tips
Tot slot nog vier tips waar je wellicht iets aan hebt. Belangrijk: kijk goed naar wat bij je past. Naar wat jou een goed gevoel geeft. Er zijn allerlei strategieën die in theorie kunnen werken. Het gaat erom wat fijn werkt voor jou.
Kies dus gerust wat bij jou past.
Tip 1: Hoe hoger de rente, hoe meer snel aflossen loont
Kijk, zelf ben ik sowieso voorstander van supersnel aflossen, ook met de huidige lage rente van DUO. Het heeft mij veel gebracht. Maar goed, hoe hoger de rente is, hoe meer snel aflossen natuurlijk loont.
Een rekenvoorbeeld.
Stel je hebt een lening van 125.000 euro met een rente van 0 procent. Dan betaal je dus in totaal 125.000 euro terug, ongeacht hoe lang je erover doet. Heb je daarentegen een lening met 5 procent rente dan ziet het er anders uit.
Zie hier.
| Lening | Rente | Aflosperiode | Maandbedrag | Totale rente | Te betalen |
| €125.000 | 5% | 2 jaar | €5.483,92 | €6.614,17 | €131.614,17 |
| €125.000 | 5% | 5 jaar | €2.358,90 | €16.534,25 | €141.534,25 |
| €125.000 | 5% | 10 jaar | €1.325,82 | €34.098,27 | €159.098,27 |
| €125.000 | 5% | 15 jaar | €988,49 | €52.928,57 | €177.928,57 |
Zie die laatste kolom. Dat is het bedrag dat je in totaal voor de lening betaalt, dus het bedrag van je oorspronkelijke lening plus daarbij de totale rente. Behoorlijke verschillen. Sneller aflossen levert dus zeker winst op.
De percentages variëren overigens. Er zijn ook piloten die rond de 8 procent betalen. En hoe hoger het rentepercentage is, hoe groter die verschillen worden. (Je kunt de cijfers voor jouw situatie berekenen met deze calculator.)
Tip 2: Kijk even goed naar je toekomstige salaris
Deze tweede tip is wat tegenstrijdig met de eerste. Hier komt-ie: omdat je salaris waarschijnlijk nog véél zal stijgen, kun je ook overwegen om voorlopig nog slechts het minimumbedrag af te lossen en dan later pas fanatieker te worden.
Let wel: dit betekent dus wel dat je méér rente gaat betalen.
Kijk, als je heel je lening binnen vijf jaar aflost, zul je in totaal ruim 16K aan rente betalen. Doe je daarentegen vijftien jaar over het aflossen, dan betaal je bijna 53K aan rente. Snel aflossen bespaart je dus bijna 37.000 euro.
Maar dat betekent wél dat je de komende vijf jaar alles moet terugbetalen. En in die vijf jaar is je salaris waarschijnlijk lager dan in de jaren erna. Een heel stuk lager misschien. Stel dat je over tien jaar 150.000 euro verdient, dan heb je meer mogelijkheden om sneller af te lossen. En dat kan je misschien best 37.000 euro waard zijn.
Nog zes dingen om over na te denken:
- Zoek even uit wat je te verwachten salaris in de komende decennia is. Wanneer bereik die je hogere bedragen? Hoe ziet die stijgende lijn er gemiddeld uit?
- Denk niet te makkelijk over alles maar verschuiven naar later. Hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat je graag een groter huis wilt en weet ik wat nog meer.
- Wil je een hypotheek? Dan wordt snel aflossen extra aantrekkelijk. Een hypotheek krijgen terwijl je ook een grote commerciële schuld hebt, is bijzonder lastig.
- En jep, zo’n commerciële studieschuld staat geregistreerd bij de Stichting BKR. (Een reguliere studieschuld bij DUO staat daar niet geregistreerd.)
- Hoe erg zit je met je studieschuld? Pieker je er veel over? Hoe meer stress het je geeft, hoe meer het loont om snel af te lossen.
- En: snel aflossen betekent niet per se afzien hoor. Integendeel zelfs, je kunt het leuk maken. Daarover meer bij de volgende tip.
Tip 3: Aflossen kan echt best leuk zijn
In je woorden lees ik een tegenstelling: je twijfelt tussen snel aflossen aan de ene kant of nu een leuk leven aan de andere kant. En het mooie is, die tegenstelling hoeft er niet per se te zijn. Je kunt prima sober leven én tegelijkertijd een leuk leven hebben.
Zoek manieren om het leuk te hebben zonder dat je veel geld uitgeeft. En neem de dingen waar je geld aan spendeert kritisch onder de loep. Wat maakt je daadwerkelijk blij? En wat kun je misschien best missen? Wat kun je tweedehands aanschaffen?
Zelf ontdekte ik tijdens het aflossen van m’n studieschuld dat ik minimalisme heerlijk vind. Ik stopte met het eeuwige kopen-kopen-kopen en voelde me veel vaker tevreden. Financieel verstandige keuzes maken is sindsdien voor mij een vorm van self-care.
Tip 4: Budgetteren helpt (ook als je veel geld verdient)
Budgetteren, is dat niet alleen voor mensen die heel weinig geld hebben? Die aldoor krap zitten en dus wel op elke cent moeten letten omdat ze anders de huur niet kunnen betalen? Nee! Budgetteren is voor iedereen.
Sterker nog, hoe meer geld er binnenkomt, hoe meer geld je in theorie kunt verspillen. Budgetteren hoeft dan misschien niet omdat je anders je rekeningen niet kunt betalen maar er valt wel degelijk veel winst mee te behalen.
Wat ik met budgetteren bedoel: van tevoren nadenken over wat je met je geld wilt doen. En dat elke maand opnieuw. Zelf doe ik het met YNAB, oftewel You Need A Budget. (Lees hier hoe ik dat precies doe.)
Tot slot, soms helpt het om te beginnen met iets kleins
Wie weet lees je dit en krijg je zin om met je studieschuld aan de slag te gaan. Dat zou mooi zijn. Maar misschien zinkt de moed je juist ook wel in de schoenen. Al die opties, al die dingen te doen. In dat geval: soms helpt het om te beginnen met iets kleins.
Koop een maand geen kleding. Of geen boeken. Of hou een budget bij voor alléén je boodschappen. Het geld dat je bespaart, maak je over als vrijwillige extra aflossing. En kijk eens hoe dat voelt. Soms zet zo’n piepklein stapje van alles in beweging.
Oké, tot zover. Beste piloot, ik hoop dat je hier iets aan hebt en ik wens je veel succes met het aflossen van je studieschuld.
Succes!
Maaike
Mooie blog met hele zinvolle tips. Voor iedereen met een schuld. Of als je kapitaal wilt opbouwen. Ook dan loont het om zulke scenario’s eens op een rijtje te zetten. Hoeveel minder zou je bijvoorbeeld willen werken? Hoeveel minder verdien je dan? En hoe kun je dat eenvoudig oplossen door je levensstijl iets aan te passen?
Ga bijvoorbeeld eens uitrekenen hoe ongelofelijk leuk je leven kan worden, als je je zelf elke week een dag vrij geeft. Of elk jaar een maand zomerverlof. Of… verzin het maar!