Hoe je kunt beginnen met aflossen als je meerdere schulden hebt

Een straat met huizen, in het donker en het sneeuwt. Wat als je meerdere schulden hebt? De sneeuwbalmethode werkt het best
Wat als je meerdere schulden hebt? De sneeuwbalmethode werkt het best. Foto: Steven Wright

Hoe begin je met aflossen als je meerdere schulden hebt? Wat doe je eerst? Hoe ben je het snelst schuldenvrij? Dat laat ik zien in dit verhaal.

Zelf had ik geen idee, toen ik met aflossen begon. Ik had een kleine schuld, een ietwat grotere schuld en een enorme studieschuld. Aflossen deed ik zo langzaam mogelijk. Overal het minimum. Pas jaren later leerde ik dat het veel handiger kan.

Lees maar.

Hoe ga je aflossen als je meerdere schulden hebt?

Als je meerdere schulden hebt, werkt de sneeuwbalmethode het beste. Zet je leningen op een rij van laag naar hoog, betaal overal het minimumbedrag en los daarnaast je kleinste lening zo fanatiek mogelijk af. Heb je die helemaal afbetaald? Ga dan door met de een-na-kleinste, en zo verder.

Inhoudsopgave

Twee strategieën: de sneeuwbalmethode en de lawinemethode

Je schulden afbetalen kan natuurlijk op allerlei manieren. Snel of langzaam. Allemaal tegelijk of om de beurt. Ver vooruit of wachten op ’n aanmaning.

Het strategisch aanpakken kan ook. Twee strategieën zijn populair: de sneeuwbalmethode en de lawinemethode. Die twee duiken vaak op in artikelen over aflossen. Welke beter is? Die vraag zorgt voor verhitte debatten.

Hieronder leg ik uit hoe beide methoden werken, en welke volgens mij het beste resultaat oplevert.

De sneeuwbalmethode (debt snowball method)

Bij de sneeuwbalmethode los je je kleinste schuld als eerste af en je grootste schuld als laatste.

Het werkt zo:

  • Zet al je schulden op een rij. Zoek op hoeveel je overal minimaal moet betalen. Dat minimum betaal je natuurlijk, anders ga je achterlopen en krijg je gedonder.
  • Vervolgens leef je zo zuinig als je kunt en met al het geld dat je overhoudt, los je die kleinste schuld zo fanatiek mogelijk af.
  • Is die kleinste schuld volledig afbetaald? Mooi! Dat geeft alvast een lekker gevoel. Je blijft zuinig leven en je gooit al je extra geld op de schuld die nu het kleinste is. Enzovoorts, tot al je schulden zijn verdwenen.

Als je eerste schuld is afgelost, hou je per maand extra geld over. Dat geld doe je bij de aflossen van de schuld die nu de kleinste is. Zo groeit het bedrag dat je naar je kleinste schuldeiser kunt overmaken. Jep, als een sneeuwbal die steeds groter wordt.

De methode en de naam zijn bedacht door Dave Ramsey, een Amerikaanse gelddeskundige die al miljoenen mensen heeft geholpen bij het aflossen van hun schulden.

Dave Ramsey legt in dit verhaal (in het Engels) uit hoe zijn debt snowball method werkt. (En lees hier waarom ik een enorme fan van hem ben.)

De lawinemethode (debt avalanche method)

Bij de lawinemethode los je je schuld met de hoogste rente als eerste af. Je schuld met de laagste rente komt als laatste aan de beurt.

Het werkt zo:

  • Zet al je schulden op een rij. Zoek op hoeveel rente je bij elke lening betaalt. Zoek ook op hoeveel je overal minimaal moet betalen, en blijf dat vooral doen.
  • Leef zo zuinig mogelijk. Los met het geld dat je bespaart zo snel mogelijk de lening af waarvan de rente het hoogste is. Zo ben je je duurste lening als eerste kwijt.
  • Heb je die duurste lening helemaal afbetaald? Mooi! Dan ben je daar mooi vanaf. Blijf sober leven en begin nu met extra aflossen op de lening waarvan de rente nu het laagste is. Enzoverder, tot al je schulden zijn afgelost.

Tja, deze methode had volgens mij net zo goed de sneeuwbalmethode kunnen heten. Maar goed, ze is vernoemd naar ’n lawine. Kan ook.

Wiskundig gezien wint de lawinemethode

Als mensen robots zouden zijn en motivatie, discipline en emoties geen rol zouden spelen dan zou de lawinemethode het snelste resultaat opleveren.

Immers, lenen kost geld. Hoe meer rente je betaalt, hoe duurder het lenen is. Als je je leningen met de hoogste rente eerst aflost, betaal je in totaal minder rente en ben je dus eerder van al je schulden af.

Simpel.

In de praktijk wint de sneeuwbalmethode (en dik ook)

Maar ja, zo simpel is het in de praktijk niet. We zijn geen robots.

Onze motivatie is soms hoog en vaak ook laag. Discipline? De een heeft er veel van, de ander niet. En ben je chagrijnig, verdrietig of eenzaam, dan is een impulsaankoop zo gemaakt.

Tuurlijk, als je net begint met aflossen, ben je al snel supergemotiveerd. Dan weet je zeker dat je niet in de fout zal gaan. Maar heb je meerdere schulden, dan ben je wel even bezig met afbetalen. Maanden waarschijnlijk. Jaren, misschien wel.

En geloof mij, maandenlang geen fouten maken, dat houdt niemand vol.

Waarom de sneeuwbalmethode in de praktijk beter werkt:

  • Je boekt sneller je eerste resultaat. Je kleinste schuld gaat eerst, dus dat schiet tenminste lekker op. En een snel succes is heerlijk, dat geeft je het gevoel dat het lekker opschiet en dat je het kunt. Dat motiveert nogal.
  • Die extra motivatie werkt aanstekelijk. De kans is groot dat je daardoor extra fanatiek wordt. Dat je overal nieuwe mogelijkheden ontdekt om geld te besparen. En dat je daardoor uiteindelijk sneller klaar bent met alles aflossen.

Kortom: het aflossen van meerdere schulden zit ‘m niet in wiskunde. Het zit ‘m in je gedrag. Begin met het afbetalen van een grote schuld en je raakt al snel gedemotiveerd. Begin met ’n paar kleintjes en je raakt op stoom.

Twee robots van LEGO in de sneeuw: mensen zijn geen robots en dus werkt de sneeuwbalmethode beter bij het aflossen van schulden dan de lawinemethode
Mensen zijn geen robots en dus werkt de sneeuwbalmethode beter dan de lawinemethode. Foto: Cheryl Eng

Mijn onverwachte succes met de sneeuwbalmethode

Bij mij ging het zo: ik had eind 2018 nog drie schulden. Een schuld bij ABN Amro van (toen nog) een paar honderd euro. Een schuld bij mijn ouders van drieduizend euro. En een studieschuld van meer dan dertigduizend euro.

Ik besloot het afbetalen fanatieker aan te pakken.

  • Die lening bij de bank loste ik begin december 2018 in één keer af.
  • Met mijn ouders sprak ik een betalingsregeling af: duizend euro in januari 2019, duizend euro in mei 2019 en duizend euro in december 2019.
  • Van m’n studieschuld zou ik in 2019 het minimum betalen, daarna kon ik meer overmaken.

Toen gebeurde er onverwachts iets bijzonders:

Het aflossen van de lening bij de ABN Amro voelde goed. Heel goed. Ik was opgelucht en hoopvol. Misschien kan ik mijn ouders wel sneller terugbetalen, dacht ik.

De eerste duizend euro maakte ik naar m’n ouders over op 11 december 2018. De tweede duizend op 9 januari 2019. En de laatste duizend op 24 januari 2019.

Waar ik een jaar over had willen doen, deed ik in anderhalve maand.

Dat kwam deels doordat ik net mijn dertiende maand had gehad.

Het kwam ook zeker door dat snelle succes van het afbetalen van die eerste kleine lening. Was ik met m’n enorme studieschuld begonnen, had ik me ongetwijfeld moedeloos gevoeld en had ik die dertiende maand nooit ingezet.

En toen ik die eerste twee leningen eenmaal kwijt was, had ik zowaar zin om door te gaan met m’n studieschuld. Twee maanden eerder leek m’n studieschuld me nog onmogelijk hoog, begin 2019 had ik plots het idee dat ik het onder controle had.

(Waarom mijn studieschuld zo hoog was? Dat kwam zo.)

Wat als een van je leningen een heel hoge rente heeft?

Wat als een van je grotere schulden een heel hoge rente heeft? Een lening bij de bank van meer dan 10 procent bijvoorbeeld? Of een betalingsachterstand op je creditcard met wel 15 procent rente?

Dan kun je twee dingen doen.

Optie 1: Toch maar de lening met die hoge rente eerst.

Optie 2: Fuck dat, gewoon alles snel aflossen, dan maken rentepercentages helemaal niet zo veel uit.

Dave Ramsey, de man die de sneeuwbalmethode introduceerde, adviseert optie twee. Zijn redenatie: aflossen doe je gazelle intense, supersnel dus, en dan maakt het rentepercentage niet meer zo veel uit.

Als een van je leningen een hoog rentepercentage heeft en je bovendien verwacht dat je jarenlang over het aflossen van alles gaat doen, dan is het wellicht toch handig om de lening met die hoge rente eerst weg te werken.

Hoe blijf je gemotiveerd als je maar één (grote) schuld hebt?

De sneeuwbalmethode is dus handig als je gaat aflossen als je meerdere schulden hebt. Maar wat als je alleen een grote studieschuld hebt en verder niets?

Dat had ik begin 2019, nadat ik die twee kleinere leningen had afgelost.

Tuurlijk, één lening is beter dan drie. Zeker. Maar nu zat ik wel tegen een enorm bedrag aan te kijken. Snelle overwinningen die een goed gevoel geven waren buiten mijn bereik.

Tenminste. Toch niet helemaal. Ik brak mijn gigantische studieschuld op in kleinere stukjes. Mijn eerste doel: zorgen dat ik onder die dertigduizend euro kwam. Het voelde heerlijk toen dat lukte. Zo maakte ik m’n eigen deadlines en vierde ik alsnog geregeld een overwinning.

En zo doe ik het nog. Het is januari 2020 en van mijn studieschuld is nog 16.999 euro en 99 cent over. Mijn doel deze maand: duizend euro eraf zodat m’n schuld straks met 15 begint. Je zult bovendien zien, zodra ik bij die duizend euro in de buurt kom word ik gemotiveerd om meer te doen. Misschien lukt 1250 euro ook wel, of zelfs 1500.

Hoe begin jij met aflossen als je meerdere schulden hebt?

En, hoe zit het bij jou? Ben je al begonnen met aflossen? En heb je één schuld of heb je er meerdere? En heb je misschien nog een goede tip waar ik iets aan heb? Laat vooral een berichtje achter, dat vind ik leuk.

Krijg je ook zin om je studieschuld af te lossen? Check dit stappenplan.

En kun je nog wel wat extra motivatie gebruiken? Lees dan waarom het aflossen van mijn studieschuld veel leuker is dan ik had verwacht. (Trouwens, rijk worden na het afbetalen van je schulden kan nog best!)

Wil jij óók zin in aflossen?

Schrijf je in en ontvang elke week mijn aflos-inspiratie in je inbox.

7 REACTIES

  1. Ik heb nog 3 schulden, náást de hypotheek, pfft. Twee daarvan tegen 0% rente (een kleine bij m’n partner en een “middelgrote” studieschuld), maar die zitten me het meeste dwars, dus die ga ik eerst aflossen (stiekem ook de sneeuwballenmethodiek). Ik wil het liefste alles zo snel mogelijk weg hebben, maar ik wil ook nog wel de mogelijkheid hebben om een páár leuke dingen te doen. Ik ben niet alleen, dus ik vind het ook weer zowat dat m’n vriend ook niet meer op vakantie zou mogen. Maar dit jaar willen we het na een duur 2019 wél allebei goedkoop doen 🙂

    Vraagje: heb je ook een buffer voor noodgevallen? Zeker omdat je alleen bent, lijkt het me nogal riskant om helemaal niks achter de hand te hebben. (en zo ja: hoeveel en waarom dat bedrag? :-))

    • Hey, je klinkt fanatiek, mooi om te lezen! Het voordeel van vier schulden is dat er in elk geval wat kleintjes zijn zodat je snel een eerste succes boekt. Dat hielp mij enorm op weg.

      Trouwens, ik heb net een verhaal geschreven over hoe ik sommige luxe dingen toch koop ondanks mijn studieschuld.

      En ik heb een buffer van duizend euro. Zo kan ik eventuele tegenvallers opvangen. Niet super veel, zodra ik schuldenvrij ben wil ik een groter spotje voor noodgevallen aanleggen. Maar nu eerst doe ik het nog even zo. Leerde ik van Dave Ramsey, ik zal er binnenkort iets over schrijven.

      Succes met aflossen!

  2. Je geeft aan dat je alles wat je over kan houden per maand direct aflost op je schuld. Ik vraag me af of je ook
    Spaargeld ‘achter de hand’ hebt voor onverwachtse uitgaven etc.

  3. Hallo. Ik was wel heel benieuwd hoe je het gecombineerd hebt: sparen voor een kindje en het aflossen van je schulden?
    Ik ben van plan dezelfde stappen als jou te nemen, wat betreft het krijgen van een kindje en heb een torenhoge studieschuld die nog groter zal worden.
    En dan heb ik ook nog een 10-jarige dochter.
    Leuk om te zien dat er eindelijk een NL-talige no-nonsense blog is over Dave Ramsey. Met Mr Money Mustache kan ik zelf niets.

    • Hoi Tineke, wat leuk dat je ook nog een kindje wilt! Een spannend avontuur is het. Even zien, sparen voor de behandeling in de fertiliteitskliniek lukte doordat ik destijds nog niet veel van m’n studieschuld afloste. Ik deed jaren het minimum, ik heb het zelfs even helemaal stopgezet. Spaargeld had ik bovendien niet, ook niet toen ik zwanger was. Ik heb bijna niets zelf gekocht, heel veel spullen heb ik geleend. En nu nog, mijn zoontje draagt alleen maar tweedehands kleding en hij heeft allemaal tweedehands speelgoed. Kan prima. (En als je meer vragen hebt, kom maar op!)

LAAT EEN BERICHT ACHTER

Schrijf alsjeblieft je bericht!
Vul hier je naam in

Mijn studieschuld 🚀

83%
Het was €51.759,61. Nu nog €8.592,36.

Maaike Wind

Journalist en studieschuldbezitter

Durfde lang niet te kijken hoe hoog haar studieschuld was. Deed het toen toch. Schrok. Werd moedeloos. Begin 2019 was ze het zat. Fuck die studieschuld. Aflossen, en rap. Dertigduizend euro in twee jaar. Doe mee!

Nieuw! Get Your Shit Together Aflostraining

Verminder je stress – vandáág nog. Met de Get Your Shit Together Aflostraining ontdek je stap voor stap hoe je die studieschuld kunt inzetten om heel je leven leuker te maken.