Baby Step 1 van Dave Ramsey: spaar duizend euro voor noodgevallen

Een kindje onderaan een lange trap, klaar voor de eerste stap, oftewel Baby Step 1 van Dave Ramsey (en dat is duizend euro sparen voor noodgevallen)
Baby Step 1 van Dave Ramsey: spaar duizend euro voor noodgevallen. Foto: Jukan Tateisi

In dit verhaal laat ik je zien waarom de Amerikaanse gelddeskundige Dave Ramsey in zijn Baby Step 1 adviseert om duizend euro te sparen voor noodgevallen.

Sterker nog, ik beschrijf hoe zo’n noodpotje ervoor zorgt dat ik niet in de problemen kom tijdens het aflossen van ruim dertigduizend euro studieschuld in twee jaar tijd.

Let’s go.

Inhoudsopgave

Baby Step 1 van Dave Ramsey: spaar duizend euro voor noodgevallen

De eerste stap in het stappenplan van Dave Ramsey is het sparen van duizend dollar voor noodgevallen. (Dat is 901,65 euro volgens de wisselkoers van dit moment, een onhandig bedrag, dus ik heb het vrij vertaald naar duizend euro.)

Waarom je dat geld nodig hebt?

Om te voorkomen dat je opnieuw moet lenen zodra er iets misgaat.

Je zult zien, ben je net lekker begonnen met het aflossen van je studieschuld, gaat je wasmachine stuk. Of de accu van je auto. Of whatever. Iets. Wat doe je dan? Nooit meer lenen, adviseert Ramsey. Daarvoor is dat eerste spaarpotje.

Bijkomend voordeel: het is een relatief makkelijke eerste stap. Zo boek je snel je eerste succes, en dat werkt motiverend.

De 7 Baby Steps van Dave Ramsey

Het plan van Dave Ramsey om je financiële situatie op te lappen bestaat uit zeven stappen.

  • Baby Step 1: spaar duizend euro voor noodgevallen
  • Baby Step 2: los fanatiek al je schulden af (behalve je hypotheek)
  • Baby Step 3: leg een noodfonds aan van drie tot zes keer je maandelijkse kosten
  • Baby Step 4: investeer 15 procent van je inkomen voor je pensioen
  • Baby Step 5: spaar voor de studie van je kinderen
  • Baby Step 6: los je hypotheek vervroegd af
  • Baby Step 7: bouw je rijkdom uit en wees gul

Ik zit al jaren in stap 2. Aflossen. Sinds begin vorig jaar doe ik het wel superfanatiek. Dertigduizend euro in twee jaar tijd. (En dat aflossen is veel leuker dan ik had verwacht.)

Waarom ik de Baby Steps van Dave Ramsey volg

Omdat het werkt. Jep, zo simpel is het.

Jaren terug, toen ik mijn studieschuld zo langzaam mogelijk aan DUO terugbetaalde, las ik graag Mr. Money Mustache, een blog over hoe je helemaal niet veel geld nodig hebt om gelukkig te zijn en hoe je door (heel) zuinig te leven al vroeg met pensioen kunt.

De verhalen op het blog zijn genuanceerd, filosofisch, en fijn om te lezen. Ze zetten me aan het denken. Het nadeel: ingewikkeld zijn ze ook. Ik las ze wel, maar ik deed er niks mee. Ik bleef langzaam aflossen.

Toen ontdekte ik Dave Ramsey. Een schreeuwende rechtse Amerikaan die aldoor hetzelfde simpele advies rondstrooit. Waarom ik ben blijven luisteren, geen idee, maar godzijdank. Want: hij motiveert mij. Sinds ik hem volg, vliegt mijn studieschuld omlaag.

Vroeger had ik geen spaarpotje nodig (dacht ik)

Als twintiger dacht ik dat ik geen potje voor noodgevallen nodig had. Geld was om van naar de kroeg te gaan, of op reis. Of, vooruit, om studieboeken van te kopen. Noodgevallen? Ach, ik kon toch rood staan. Ik had een creditcard, bovendien. En mocht ik echt in de problemen geraken, dan kon ik mijn ouders vragen.

In goede tijden kwam ik aan het eind van de maand op nul uit. In slechte tijden stond ik maximaal rood. Min duizend euro. Dan checkte ik die laatste dagen van de maand eerst mijn bankrekening voordat ik boodschappen durfde te doen.

Als ik terugdenk aan die tijd, voel ik me gespannen. Toegegeven, alles liep steeds net goed af. Tegenvallers waren er natuurlijk wel, maar nooit meerdere tegelijk. Maar wat ik me destijds nauwelijks realiseerde: ik was aldoor gestrest.

Hoeveel fijner is het nu. Nee, rijk ben ik nog steeds niet. Ik ben aan het aflossen, en goed ook. Ruim dertigduizend euro in twee jaar tijd. Maar stress? Nee. Niet meer over geld. Ik heb een plan en het komt goed. En dat is een heerlijk gevoel.

Waarom duizend euro (en niet meer of minder)?

Vroeger adviseerde hij om geen noodfonds aan te leggen maar om direct te beginnen met aflossen, vertelt Dave Ramsey op YouTube. Wat bleek? Mensen begonnen goed maar bij de eerste tegenslag ging het mis. Dan moesten ze opnieuw geld lenen.

Daarop bedacht Dave Ramsey die Baby Step 1, het sparen van duizend euro. Niet meer dan dat, want als je schulden hebt moet je zoveel mogelijk geld afbetalen. Maar zo heb je een kleine financiële buffer die ervoor zorgt dat opnieuw lenen niet meer nodig is.

Een portret van een lachende Dave Ramsey
Dave Ramsey.

Zeven tips om duizend euro te sparen

Als je een aardig salaris verdient, heb je die duizend euro wellicht zo bij elkaar. Mooie uitdaging: probeer het binnen een maand te fiksen.

Heb je het minder breed, dan is duizend euro best een groot bedrag. Don’t worry. Ook langzaam kom je er, als je maar niet opgeeft.

Zeven tips:

  • Maak een budget en hou je eraan
  • Verkoop spullen
  • Check je vaste lasten: kan er iets omlaag?
  • Vraag geld voor je verjaardag
  • Doe een No Spend Month en kook je keukenkastjes en vriezer leeg
  • Deel Spotify en Netflix met vrienden (of cancel het helemaal)
  • Verdien extra geld met oppassen, pizza’s bezorgen, wat dan ook

Waarvoor gebruik je je noodfonds (en waarvoor niet)?

De duizend euro in je noodfonds is voor noodgevallen, obviously. Maar wat is een noodgeval? Een belastingaanslag die je niet zag aankomen? Nieuwe badkamertegels omdat de oude al twintig jaar aan de muur zitten?

Dave Ramsey noemt drie vragen die je jezelf kunt stellen:

  1. Is het onverwacht? Verlies je plots je baan? Daarvoor kun je je spaarpotje voor noodgevallen rustig aanspreken. Die belastingaanslag daarentegen? Die kun je zien aankomen en daarvoor kun je beter van tevoren geld opzijzetten.
  2. Is het noodzakelijk? Zitten er giftige schimmels op die badkamertegels dan moet er inderdaad wat gebeuren. Zijn ze gewoon oud, gebarsten en lelijk? Jammer dan, dat is weliswaar niet fijn maar noodzakelijk zijn nieuwe tegels niet.
  3. Is het dringend? Valt je CV middenin de winter uit? Ja, dat is urgent. Repareren dat ding. Wordt je CV daarentegen langzamerhand wat oud en dus minder zuinig? Dat is geen noodgeval. Je kunt rustig sparen voor een andere.

Hoe vaker je deze vragen met ja beantwoordt, hoe waarschijnlijker dat het verstandig is om je potje voor noodgevallen in te zetten.

Is duizend euro wel genoeg?

Ja en nee. Kijk, uiteindelijk wil ik graag een grotere financiële buffer. Daarover zo meer. Maar zo lang ik nog een studieschuld heb, kan ik het prima met die duizend euro doen.

Twee voordelen:

  • Ik heb een schuld en moet dus aflossen. Elke maand. Als ik daarnaast ook nog een flink bedrag als noodfonds wil sparen, ben ik lang bezig voordat dat potje vol zit. Dat is zonde. Liever los ik rap m’n schuld af zodat ik snel geen aflosverplichting meer heb.
  • Het voelt inderdaad wat karig, die duizend euro. Dat maakt dat ik me er des te meer van bewust ben dat mijn studieschuld een noodgeval is. Mijn schuld moet weg en rap ook. Dat geeft focus en maakt dat ik extra fanatiek ben.

Over het aflossen van de eerste twintigduizend euro van mijn studieschuld heb ik tien jaar gedaan. De resterende dertigduizend euro doe ik in twee jaar. (Ik koop bijna niks meer.)

Na die duizend euro komt Baby Step 2: los fanatiek je studieschuld af

Stap twee is het aflossen van je schulden, van klein naar groot. De sneeuwbalmethode is dat, ook al bedacht door Dave Ramsey. Zo doe ik het ook, en het werkt ook voor mij heel goed. Lees maar.

Dat afbetalen doe je zo snel als je maar kunt. Fanatiek en intensief. Hoe eerder je van je schulden af bent, hoe sneller je inkomen weer van jou is. En dan? Dan kun je pas echt slimme dingen met je geld doen.

Dan Baby Step 3: leg een noodfonds aan van drie tot zes keer je maandelijkse kosten

Alles afgelost? Dan is het tijd voor een degelijk potje voor noodgevallen. Doe er drie tot zes keer je maandelijkse kosten in, adviseert Dave Ramsey. (Dus niet drie tot zes keer je maandsalaris. Bereken hoeveel je minimaal nodig hebt en doe dat keer drie tot zes.)

Doe je dan drie of zes? Of ertussenin? Dat kun je zelf beslissen. Schat in hoeveel risico je financieel gezien loopt. Heb je een tijdelijke of onzekere baan? Dan liever zes. Heb je een beroep waar veel werk in is? Dan heb je aan drie wel genoeg.

(Oh, en er is een stap 3b: sparen voor een aanbetaling voor een koophuis. Doe dat pas als je al je schulden hebt afgelost, adviseert Ramsey. Lees hier waarom ik geen huis koop zolang ik nog een studieschuld heb.)

Meer dan die drie tot zes keer je kosten heb je niet nodig. Met de rest van je geld kun je slimmere dingen doen, zie Baby Steps 4 tot en met 7. Maar daarover later meer, als ik er zelf meer over heb geleerd. Voorlopig ben ik nog even hard aan het aflossen.

Waar laat je die duizend euro? In een oude sok?

Die duizend euro van Baby Step 1 van Dave Ramsey moet je bij een noodgeval snel kunnen gebruiken. Je zet dit geld niet voor langere tijd vast en je belegt het evenmin. Je kunt het bewaren op je betaal- of spaarrekening. Of in een oude sok, als je wilt.

Tuurlijk, veel rente verdien je er zo niet mee, maar dat is niet erg. Daar is deze duizend euro niet voor bedoeld. Het is een verzekering om ervoor te zorgen dat je bij problemen niet opnieuw een lening hoeft af te sluiten, that’s all.

Mijn eigen duizend euro staat op mijn betaalrekening. Ik verdeel mijn geld digitaal in potjes met YNAB. Zo geef ik mijn noodfonds niet per ongeluk uit. Extra voordeel: door die duizend euro is m’n bankrekening nooit meer in de buurt van de nul.

Een creditcard van Visa in twee stukken geknipt, de schaar ligt er nog naast
Dankzij Baby Step 1 van Dave Ramsey heb ik mijn creditcard doormidden geknipt.

Dankzij Baby Step 1 sta ik nooit meer rood (en knipte ik m’n creditcard doormidden)

Rood staan en m’n creditcard gebruiken, dat deed ik vroeger aan het eind van bijna elke maand. M’n creditcard doorknippen? Dat had ik destijds nooit gedurfd. Veel te eng. Ik vond het een veilig idee dat ik die opties had.

Ik glimlach terwijl ik dit schrijft. Boy, elke maand te weinig geld hebben, dat is pas eng.

Op 19 januari 2019, vandaag precies een jaar geleden, knipte ik mijn creditcard doormidden. Ik cancelde bovendien de mogelijkheid om rood te staan op mijn betaalrekening.

Dat voelt pas veilig.

Het aflossen van mijn studieschuld duurt nog wel even. Een maand of elf, zoiets. Maar rood staan of nieuwe schulden maken? Nooit meer.

***

Wil je ook van je studieschuld af? Volg mijn stappenplan. En ben je nieuwsgierig waarom mijn studieschuld ooit maar liefst 51.759,61 euro was? Lees dan dit.

Wil jij óók zin in aflossen?

Schrijf je in en ontvang elke week mijn aflos-inspiratie in je inbox.

6 REACTIES

  1. Zo herkenbaar. Mijn creditcard cancellen gaat helaas nog niet. Mijn Adobe account loopt nog paar maanden door. Maar terwijl ik dit tik, bedenk ik me dat ik dat account bijna niet meer gebruik die kan ik best cancellen met ingang van mei. Scheelt weer 120 euro per jaar. Videoland kan de deur ook wel uit. Weer dik honderd euro per jaar minder. In twee minuten tijd 220 euro bespaard! Begint echt sport te worden…

    • Hahaha! Kijk aan! Overigens, kun je Adobe niet vooruit betalen en dat je er dan nu al klaar mee bent? Ik kreeg nog ’n deel van m’n jaarlijkse kosten van Visa terug omdat ik halverwege het jaar stopte. Scheelde ook weer mooi ietsie.

  2. Een goede tip voor het aanleggen van een verantwoordelijke financiële buffer is om de website van het Nibud te lezen. Voor mijn situatie is 1000 euro reserve simpelweg te weinig, waardoor ik een hogere buffer hanteer. Alles daar bovenop gaat wel naar de studieschuld 🙂

    • Wat maakt dat je meer wil?

      Voor mij is duizend euro eigenlijk ook te weinig, maar het aflossen van m’n studieschuld geef ik voorrang. Dat is nog dringender. Althans, zo legt Dave Ramsey het uit en ik heb nog geen reden gevonden om hem ongelijk te geven.

  3. Zo blij dat ik mijn reservepotje op orde had toen vorig jaar met kerst de koelkast er mee ophield. Inmiddels is het gefixt, de rekening betaald uit het reservepotje en reservepotje weer aangevuld naar 1000 euro. Geeft me veel gemoedsrust. Heb je het niet nodig dan is dat geweldig, maar komt het er op aan ben je blij dat je het hebt. Overigens hou ik zelf nog een andere reserve aan, zodat ik in het geval dat mijn inkomen onverwacht wegvalt of minder wordt het een tijdje uit kan zingen.

    • Hoi Wim! Ah, ja, fijn is dat dan hè. Een kapotte koelkast is natuurlijk niet leuk, maar als het meteen ook een financieel drama oplevert dan is het veel erger. En een grotere reserve, dat lijkt mij ook wel wat hoor! Eerst even die studieschuld wegwerken, daarna begin ik met het sparen van een groter spaarpotje. Zet ‘m op!

LAAT EEN BERICHT ACHTER

Schrijf alsjeblieft je bericht!
Vul hier je naam in

Mijn studieschuld 🚀

91%
Het was €51.759,61. Nu nog €4.437,66.

Maaike Wind

Journalist en studieschuldbezitter

Durfde lang niet te kijken hoe hoog haar studieschuld was. Deed het toen toch. Schrok. Werd moedeloos. Begin 2019 was ze het zat. Fuck die studieschuld. Aflossen, en rap. Dertigduizend euro in twee jaar. Doe mee!

Nieuw! Get Your Shit Together Aflostraining

Verminder je stress – vandáág nog. Met de Get Your Shit Together Aflostraining ontdek je stap voor stap hoe je die studieschuld kunt inzetten om heel je leven leuker te maken.