Ik liep in 2016 een marathon in vijf uur en tweeëndertig minuten.
Dat is langzaam. Héél langzaam.
Vooruit, het was in Dublin, en daar is het heuvelig. En ach, ik had slechts een jaar getraind, en niet zo fanatiek.
Maar toch: die tijd voelt suf.
Maaike, ik wil mijn studieschuld graag aflossen, maar het hoeft toch niet zo snel?
Die vraag krijg ik soms. Nee, antwoord ik dan. Aflossen hoeft niet per se zo snel.
Toen ik in 2006 begon als journalist bij Trouw had ik een studieschuld van meer dan vijftigduizend euro. In de twaalf jaar die volgden deed ik mijn best niet aan die schuld te denken. Ik loste zo min mogelijk af en zette het terugbetalen zelfs vijf jaar geheel stil.
Pas in 2018 begon ik het versneld aflossen van m’n studieschuld te overwegen. In januari van 2019 besloot ik het restant extra snel af te lossen. Dik dertigduizend euro in twee jaar tijd.
En het gaat goed, ik ben over de helft!
Wat ik in de afgelopen veertien jaar leerde: er bestaan allerlei strategieën om van je studieschuld af te komen. Ze zijn geen van allen per se goed of fout, het zetten van een kraak daargelaten. Waar het om gaat is of ze werken voor jou.
Check even bij jezelf: hoeveel stress levert je studieschuld op?
Welke aflos-tactiek je ook kiest, check even of je er wel blij van wordt. Of je rustig bent. Hoopvol. Of je aflosplan je weinig stress oplevert.
Zo ja: top. Ga zo door.
De juiste manier om af te lossen is die manier waarop je het volhoudt zonder veel zorgen te ervaren.
Wat dat in de praktijk betekent, wisselt per persoon. De een leeft liever twee jaar enorm zuinig om er snel van af te zijn. Een ander doet er liever langer over en gaat nog af en toe uit eten. Weer een ander ligt helemaal niet wakker van die schuld en lost zonder stress alleen het minimumbedrag af.
Kan allemaal.
Maar: het supersnel aflossen van je studieschuld heeft wél een paar enorme voordelen. Die ga ik je zo laten zien.
Eerst even dit: los ik mijn studieschuld eigenlijk echt zo snel af?
Daarover verschillen de meningen behoorlijk, gek genoeg.
“Je bent veel te extreem, je vergeet te leven”, krijg ik soms te horen als mensen mijn maandbudget zien. (Integendeel, antwoord ik dan, ik ben gelukkiger dan ooit.)
Aan de andere kant: ik volg met veel plezier de debt free screams op het YouTube-kanaal van Dave Ramsey waarin Amerikanen vertellen hoe ze hun schulden hebben afgelost. Zij doen het vaak véél sneller dan ik.
Wacht even, aflossen kan nog véél sneller?
Jazeker. Bekijk dit fragment uit The Dave Ramsey Show maar eens, de debt free scream van de 29-jarige Elizabeth uit Indianapolis. Om haar schulden van 61.627 dollar af te betalen nam ze een tweede baan als pizzabezorger. Ze werkte élke dag, jarenlang.
Kijk, zo snel kan het. En zie hoe blij ze is. En oef, dat lekke luchtbed dat ze elke dag moet oppompen en waardoor ze al twee jaar lang elke ochtend in een kuil wakker wordt.
Wauw. Respect.
En is zij nu ongelukkig? Welnee. Kijk dan. Ze straalt.
In de VS is deze Elizabeth allesbehalve een uitzondering. Menigeen heeft daar drie banen en bovendien een side hustle. Drie weken vakantie per jaar vinden ze veel.
Ja, maar dat zijn Amerikanen, dat is anders
In de Verenigde Staten is het anders, dat is waar. De rente van studieleningen is daar hoger. De voorwaarden zijn minder soepel. De overheid biedt nauwelijks hulp. Kortom, een studieschuld heeft daar veel meer nadelige gevolgen dan hier.
In Nederland is het dan ook veel minder gebruikelijk om je studieschuld supersnel af te lossen. Maar vergis je niet, ook hier zijn sommigen bijzonder fanatiek en efficiënt.
“Zo snel los jij helemaal niet af”, zei iemand pas tegen mij.
Heus wel, dacht ik. Kijk dan wat ik allemaal niet meer doe! Ik heb vrijwel alle luxe uit mijn budget geknipt! Hoe kan ik in godesnaam nog sneller aflossen?
“Simpel”, zei ze. “Deel een huis met vrienden, of zoek een tiny house. Begin een moestuin. Plak folie achter je radiator. Zorg met een groepje ouders voor elkaars kinderen waardoor niemand kinderopvang nodig heeft.”
Hmm. True. Dat doe ik allemaal niet. Ze heeft gelijk, het kan inderdáád nog veel extremer, ook gewoon hier in Nederland.
De voordelen van je studieschuld extra snel aflossen
Snel aflossen heeft vele voordelen, weet ik inmiddels. Ik ben nu vijftien maanden fanatiek bezig en ik voel me véél beter dan voorheen, ook al ging ik toen nog vaak op reis en zat ik geregeld in de bioscoop.
De voordelen:
- Al na een maand of twee had ik véél minder last van stress
- Rijk worden kan nog best, leerde ik
- Ik ontdekte dat ik met minder luxe minstens zo gelukkig ben
- Nee, gelukkiger zelfs, dankzij minimalisme is mijn leven heerlijk rustig
- Ik zie de toekomst steeds hoopvoller tegemoet
- Een huis kopen zonder studieschuld is makkelijker en verstandiger
- De rente is tijdelijk 0 procent, en daar maak ik fijn gebruik van
- Minder spullen kopen is ook nog eens beter voor het klimaat
Maar hoe snel moet het aflossen dan precies? En kan ik dat wel?
Wat een goed aflostempo is voor jou hangt van een paar dingen af. Allereerst van je wens: wat wil je eigenlijk? Hoeveel stress levert je studieschuld je op en hoeveel heb je ervoor over om ervan af te zijn?
Daarnaast speelt je inkomen natuurlijk een rol. Dat kan prettig zijn, als je veel geld verdient, maar ook frustrerend, als je niet zoveel te besteden hebt.
Het goede nieuws: je inkomen is niet de doorslaggevende factor.
Dat verzin ik niet zelf, dat zegt Dave Ramsey, de presentator van die Amerikaanse show met de debt free screams. Ramsey begeleidt al tientallen jaren miljoenen mensen bij het afbetalen van hun schulden. Hij ziet het aldoor: degenen die het lukt zijn niet per se de mensen met de hoogste salarissen maar de mensen die gefocust zijn.
Mensen als Elizabeth, die bereid zijn om twee jaar lang op een lek luchtbed te slapen en die naast hun reguliere baan ook nog pizzabezorger worden om hun salaris van 41.000 dollar per jaar te verhogen.
(Wellicht ten overvloede: ik vind zeker niet dat studenten rustig op de grond kunnen slapen. Integendeel. Een volledige generatie jongeren studeert de komende jaren af met een studieschuld die hun leven op slot zet. Ik vind het huidige leenstelsel zot.)
Zelf begon ik ook niet zo fanatiek
Sterker nog, toen een vriend van me in 2017 vertelde dat hij zijn studieschuld in drie jaar wilde aflossen, keek ik ‘m vol ongeloof aan.
Dat lukt je nooit, dacht ik.
En toen begon het te kriebelen. Als hij het in drie jaar kan, kan ik het misschien in vijf, dacht ik. Ik begon te rekenen. Ik begon iets zuiniger te leven. Ik maakte een budget. Langzamerhand werd ik steeds fanatieker.
Eerst lachte ik mijn vriend uit, met z’n drie jaar. Nu doe ik het zelf in twee.
De snelheid waarmee je aflost kan veranderen (en dat is niet erg)
Misschien begin je voorzichtig en word je, net als ik, steeds fanatieker. Misschien ga je fanatiek van start en wil je later graag een kind en doe je het een tijd rustiger aan.
Kan allemaal.
De belangrijkste les die ik leerde: maak een plan dat bij jou past.
Reken het door. Bekijk hoe lang je met jouw plan aan het aflossen bent. Bedenk of dat goed voelt. Check hoeveel stress het plan je oplevert. Of je het vol kunt houden, ook jarenlang, als dat moet. Of het je een blij en hoopvol gevoel geeft.
Dáár gaat het om.
Hoe snel of langzaam het is, dat maakt niet uit. Als je maar een tempo kiest dat bij je past.
En nu? Maak een begin
En als je het lastig vindt, maak een beginnetje. Bespaar een week op je boodschappen, bijvoorbeeld. Of maak vijf euro extra over naar DUO. Gewoon, iets kleins, of iets groots, dat kan ook. Zolang je maar ergens mee begint.
(En dan zal ik maar eens beginnen met trots zijn op het voltooien van die marathon in Dublin, óók op die tijd van vijf uur en tweeëndertig minuten.)
Hoi Maaike,
Ik vind je blog super inspirerend! Momenteel hard aan het sparen voor een buffer (iets meer dan die 1000 euro die jij aan houd). Nu al zin om straks vanaf juni 500 euro per maand af te gaan lossen!
Groetjes!
Hoi Eleadora, welkom! Mooi dat m’n verhalen helpen. En vijfhonderd euro per maand, wauw! Dat tikt lekker aan. Succes met aflossen!
Bedankt voor dit bericht weer. Erg leuk om te lezen hoe je het doet! Zet ‘m op nog 🙂
Hey, dankjewel! 🙂
Hoi Maaike, wat een fijn verhaal weer. Ik heb sowieso respect voor iedereen die een marathon uitloopt. En voor jou en Elizabeth. Ik begrijp ook de lol van het fanatisme, het leuker om het in 2 jaar te doen dan in in 10 jaar ;-).
Hoi Aukje, dankjewel! En ja, superaanstekelijk. Ik heb inmiddels nauwelijks nog een broek in de kast waar géén gat in zit haha.
Mijn situatie: huis met hypotheek, relatief lage (rest)studieschuld, relatief hoog inkomen, relatief hoge kosten (kinderopvang x 3) momenteel een rente op studieschuld van 0%. Ik los het minimale af en reserveer nog zo’n anderhalf keer zoveel in een potje. De reservering dekt exact het restant aan het eind van de tweede rentevaste periode. Als de rente dan wéér 5 jaar 0% wordt, kan ik kiezen tussen ineens aflossen of 5 jaar vastzetten tegen een rente die de rente op de schuld overstijgt. Ik zou dan na 10 jaar studieschuldvrij kunnen zijn. Die keuze vind ik fijn.
Mooi! Ja, een plan waar je zelf achter staat, dat is het allerbelangrijkste. Dan levert het ook weinig of zelfs geen stress op. Goed bezig!
Veel respect! Goed dat je er blij van wordt, en schulden aflossen is altijd een verstandig idee. Financieel zijn is er echter een nog verstandiger alternatief. Met de rente van 0 procent op je schuld krijg je zelfs op een normale spaarrekening nog meer rente. Ik heb mijn studieschuld in 2 jaar terugverdiend en heb het nu op een spaarrekening staan. Ik los minimaal af met 0% rente. Ik zou pas versneld aflossen als de rente boven 0 komt, of als het bijvoorbeeld verstandig is als ik een hypotheek zou aangaan. Tot die tijd staat het rustig op mijn spaarrekening en dient het tegelijkertijd als een noodfonds (wat als ik mijn baan plotseling verlies?). Ik spaar nog steeds evenveel per maand. Dit investeer ik met name in aandelen. Volgens mij levert deze benadering nog meer financiele vrijheid op.
Maar begrijp me niet verkeerd. Veel respect en zoals ik zei, aflossen op schulden is nooit een slecht idee.
Succes!
Hoi Laurens, bedankt voor het compliment. En prima natuurlijk, dat je voor een andere aanpak kiest. Doen wat goed voelt, dat is volgens mij altijd het beste.
Waarom ik jouw aanpak niet kies, allereerst: ik wil niet beleggen met geleend geld. En als tweede: voor mij zou dit financieel minder opleveren. Jij gaat uit van de theoretische situatie waarin ik mijn geld zelf opzij zet en toch net zo fanatiek ben als dat ik nu ben. In de praktijk zou ik dat nooit kunnen. Die methode kan best, maar dan zou ik nooit zoveel opzijzetten als ik nu aan het aflossen ben. Psychologisch verschil. Ik bestempel mijn studieschuld nu als noodgeval, en dat geeft mij een enorme drive. Daardoor heb ik die dertigduizend euro veel eerder bij elkaar, daar ben ik van overtuigd. En vervolgens kan ik gaan beleggen. Deze strategie levert mij meer op, denk ik.
Ook niet bedoeld als kritiek trouwens hoor, zo’n aanvalsplan is natuurlijk heel persoonlijk. Jij ook succes!
Lekker bezig! Ik spaar hard om een huis te kunnen kopen, maar als ik een goed bedrag opgespaard heb ga ik daarna nog harder mn studieschuld afbetalen! Dan kan ik een hogere hypotheek nemen in m’n eentje om zo in mn droomhuis terecht te komen 🙂
Hoi Tessa! Je klinkt fijn fanatiek, mooi om te lezen. En zet ‘m op!
@Tessa: Maar het maakt toch niet uit of je studieschuld kleiner wordt door aflossingen?
De banken kijken naar je oorspronkelijke studieschuld bij het berekenen van je maximale hypotheek.
Hoi, banken kijken inderdaad van oudsher naar je oorspronkelijke studieschuld, maar dit begint wel een klein beetje te veranderen. Als je extra hebt afgelost, kun je DUO vragen een nieuw maandbedrag te berekenen. Dit maandbedrag zal dan lager liggen dan je oude maandbedrag. Hoe meer je extra aflost, hoe lager het wordt.
En er klinken steeds meer oproepen, ook vanuit de politiek, om banken met dat nieuwe bedrag te laten rekenen. Ik geloof dat er inmiddels ook wat banken zijn die dat al doen, al weet ik dat niet zeker. Mooi onderwerp om eens uit te zoeken, ik zet het op mijn ideeënlijst. (En mocht iemand zo’n bank weten, laat vooral even een berichtje achter.)